2020年12月15日，2020年度复旦-花旗金融实务课程圆满收官。作为今年最后一场压轴之作，花旗金融信息服务（中国）有限公司全球消费者银行技术中心全球信用卡和风控团队负责人——吴烈宇（Eric Wu），以及花旗中国财资与贸易金融部现金管理产品主管——陈海俊（Bill Chen）分别从信用卡的发展史到数字化和电子商务的产品创新，为学生带来精彩展示和倾情分享，也为本年度金融实务课程画上圆满句号。

科技赋能，信用卡业务进入“精耕细作”时代

花旗金融信息服务（中国）有限公司全球消费者银行技术中心全球信用卡和风控团队负责人——吴烈宇（Eric Wu）先生首先带来的《信用卡发展史》课程在现场掀起阵阵小高潮，他利用生动的案例和详实的数据，为学生们带来全方位信用卡发展史的介绍。

他首先介绍道，在国外是先有信用卡才有借记卡的，而中国与之情况恰恰相反，中国最早发行的“信用卡”并非真正意义上的信用卡，严格来说是允许客户进行一定“透支”的借记卡。产生这个现象的原因，主要是因为借记卡是一种电子交易手段，在早先互联网尚不发达的时候是较难推行的。

吴烈宇（Eric Wu）

随后，Eric先生图文并茂地向学生介绍了信用卡的业务流程和产业链，让学生们深入了解了信用卡发卡产业链的上中下游和收单产业链的上中下游生态。他提到，现在的信用卡业务流程当中，银行联盟是处于中心位置的，所有跨行的业务都通过这个中心来进行转交。而如今的区块链通过去中心化以加强流程效率是否可以复制到信用卡业务流程成为了一个有趣的研究课题。

除了信用卡业务流程的进步与发展，信用卡卡片本身的迭代也是日新月异的。由最早的磁条卡，发展成磁条/芯片两用卡，再进步成为智能卡，如今像iPhone手机等已经搭载了虚拟卡功能，可以通过手机内置的程序和芯片生产一张虚拟的卡片来进行使用和交易。在不久的未来，甚至有可能连“卡”这种概念都不再需要，直接通过刷脸来识别对象账户，进行支付。

最后，Eric先生就崛起的第三方支付、传统银行的信用卡系统、数字化银行的IT系统以及传统银行如何破局等方面为学生们详细分享了近几年支付手段高度数字化发展以及传统银行面对如此瞬息万变的局势应该如何采取手段进行应对。

Eric先生授课结束后，复旦管院财务金融系方曙红教授作了一个简单的总结：信用卡的诞生与发展，无疑给世界的经济发展和消费力提升作出了巨大的贡献。

主动拥抱科技，是挑战也是机遇与合作

短暂的休息后，花旗中国财资与贸易金融部现金管理产品主管——陈海俊（Bill Chen）先生为学生们深度解读了《数字化和电子商务产品创新》。Bill先生有机地结合了信用卡发展史的内容，从传统银行在科技快速发展的潮流中应作出如何的应对这一问题出发，以形象生动的语言和翔实的数据仔细地分析了产品创新开发的原则，一是以客户价值为中心，二是产品的诞生能够支持金融体系的发展。

他举例，曾经有一个拥有高额收益的产品开发项目，花旗开发部门已投入了一定的时间和精力进行研究之后，发现该产品不符合金融体系的要求，被立刻叫停。虽然当时损失了一笔可观收益和一定的人力成本，但几年后发现，由其他银行接手后执行的该项目也因为各种各样的原因无法再继续进行。

陈海俊（Bill Chen）

此外对负责现金管理的Bill先生来说，在信息化技术飞速发展的当下，区块链和数字货币是一个绕不过去的话题，支持本国的货币主权是市场选择。数字货币的大量流通会扰乱金融市场格局，导致经济系统紊乱，不利于现行金融体系的稳定和发展。

在后续的分享中Bill先生接连引用清算系统建立、数字化创新、电子商务等精准案例着重强调了传统银行需要明确自己的战略定位。他指出，高新科技的开发不是传统银行的强项。牵一发动全身的大型跨国银行企业，去强行比肩高新科技企业是不理智的。这些高新科技企业在威胁传统银行继存的竞争对手同时，也可以成为其强而有力的合作伙伴。注重与高新科技企业的有机共创，为其提供充足且高效的数据支持，让其为自己提供高数字化的解决方法，互惠共赢是大家最喜闻乐见的结果。

与Eric先生内容特别相呼应的，便是Bill先生就虚拟银行卡安全性的解读。在B2B的银行业务中，虚拟银行卡可以在每次付款前生产一个卡号，然后在结算完成后直接废除这个卡号，这样即使别人盗取了这次交易的信息，也没有任何办法可以盗刷这张虚拟的银行卡了。

最后，复旦管院信息管理与信息系统系张妮拉教授也为Bill先生的课程做了凝练的总结，在技术高速发展的当下，花旗银行等传统银行在主动拥抱技术，这既是一种挑战，也是一份机遇与合作。

至此，2020年度复旦-花旗课程圆满落下帷幕。今年的花旗课程较往年有了更多的革新，结合当下时势，课程采用传统银行介绍与科技金融交互穿插的形式，每位嘉宾以其深厚的专业知识、独到的眼光和旁征博引、深入浅出的精彩授课，引导在场学生从银行的角度全面且深入地分析和理解银行业及其同类领域的发展模式特点，并为大家揭示了数据背后蕴藏的产业发展趋势，启发同学们以严密的逻辑与多元角度看待金融市场上的种种现象。

关于复旦-花旗金融实务课程

自2000年以来，花旗集团作为第一个赞助中国教育系列课程的金融机构与复旦大学管理学院已经圆满合作了20个年头。花旗中国在过去的20届系列课程中派遣多达100余位花旗高管前来分享他们全面的市场战略、最前沿的行业洞悉、专业独到的经验和丰富的个人经历，累计超过1000位复旦MBA学生从中获益。

编辑：颜回