2022年9月16日，浙江大学EMBA2022级2班的同学们在《战略性财务报表分析》课程教授韩洪灵的带领下，来到了网商银行进行参访。作为一家“最不像银行”的银行，在互联网银行创新难度非比从前的当下，他们又将如何拓展自己的业务版图，在小微金融服务领域有哪些数字化的创新？

韩洪灵

浙大EMBA《战略性财务报表分析》课程教授、会计学博士，现兼任财政部内部控制标准委员会咨询专家、审计署政府审计研究中心研究员，担任多家上市公司独立董事。研究方向：资本市场与信息披露；内部控制与审计理论；商业伦理与会计职业道德等。

张彧

数字化小微金融服务的创新与探索

作为网商银行董事会办公室高级行业研究专家，张彧用“小微经营者是谁”这样一个问题开启了他的分享。除了大家印象中的那些小微企业之外，不可忽视的是一些没有做过工商登记，但却也做经营的人群。从经济普查的数据，来看，企业法人单位主要集中在批发零售、制造业、租赁和商业服务业三大领域，而个体户在这三大领域之外，还多了住宿餐饮及交通运输两个领域。

随后，他用了几组数据为大家直观的展示了小微经营者：

●90%以上的企业数量

●80%以上的城镇劳动就业

●70%以上的技术创新

●60%以上的GDP

●50%以上的税收

“这些才是网商银行真正希望触达的的客户，“他说。

而作为这么庞大小微贷款市场，张彧分别为大家对比了格莱珉、台州银行及网商硬核的模式。格莱珉主要是通过五人小组、中心会议、十六条公约这样的关键点，是一种“人的培养”模式，而台州银行靠三品即人品、产品、物品和三表即水表、电表、海关报表这样的“人效极限”模式取得了巨大的成功。“网商银行则是用数据和模型这样的‘数字技术’，跟随数字化的趋势，不断拓展服务客群。”他表示目前网商银行已经不仅仅是服务淘宝、天猫的客户，而是逐渐走出阿里体系。现在，网商银行用线上审核的形式，让客户在手机上就可完成贷款流程。除此之外，网商银行通过数据模型，通过遥感技术建立农户的种植画像，更准确掌握这部分农村客户的真实情况；通过大雁的数字供应链系统完成了传统供应链金融中不能实现的构想。网商银行也一直坚守自己的使命，在抗击疫情、灾情，助力就业以及缩小地方差距，助力共同富裕方面，坚持"微利"和"普惠"的原则，为小微企业和个人经营者提供金融服务！

韩洪灵

使命和愿景是驱动力，

科技引领依然非常重要！

韩老师在总结中表示，网商银行聚焦于中小微企业，平均贷款金额为4.3万，“其他银行由于体制、金融科技等因素的限制无法提供这样的普惠小额信贷”，他说，这意味着实际上“金融的不平等是人的发展不平衡、不平等的一个重要组成部分。”从过去到现在，金融支持的不平衡，也就是整个人类社会的不平等，“如何透过我们的使命去覆盖这样一个没传统的银行不能覆盖的市场，这是一个非常伟大的想法。”在比较了格莱珉和台州银行模式之后，他表示网商银行利用科技的长尾效应，进一步影响金融市场。

他用管院的“培养引领中国健康力量”这一价值观再次提醒同学们，在做企业时，愿景和使命的驱动力不容忽视。此外，网商银行利用大数据、人工智能建立贷款的风控体系，摆脱了传统银行的“人海战术”，颠覆了传统银行商业模式的底层逻辑，更是践行社会责任。它与所有利益相关者之间建立互动框架，用ESG“武装”自己，让网商银行达到全面、长期可持续的发展！

小组感想

组长：常斌

组员：刘攀 彭真 虞芳 郑勤 庞晓平 白柯荣

企业愿景

企业的发展，有财务报表展示的经营维度，还有另一个更重要维度——社会责任。今天参访的网商银行，帮助我们打开了另一个思考维度。网商银行的愿景是构建未来服务业的数字化基础设施，为世界带来更多微小和美好的改变。7年多时间，服务5000多万小微企业，保障更多的企业数量，解决更多的城镇劳动力，创造更多的GDP和税收。户均4.3W的贷款额度，跨越金融不平等鸿沟，助力中小微企业发展；缩小地区差距，助力共同富裕。

技术创新

立足科技，让每一部手机都能成为便捷的银行网点；“大山雀”卫星遥感技术，让数十万农户得到网商的服务；“大雁”数字供应链金融系统，打造更完整的产品矩阵，触达更小微的商业主体；“百灵”智能交互式风控系统，让用户和产品彼此都更加了解，并且相伴成长……

未来展望

网商银行，作为一家拥有1500员工的企业，正以“小而美”的方式，输送“大而强”的价值。未来已来，网商银行让我们看到了科技创新给企业和行业带来的革新和未来。

组长：钱自强

组员：晁亮 刘毅 王勇 周万里 童继军 郭辉

银行作为资金密集型企业，其营业收入和利息支出与股本金、吸收存款等相关的资本规模呈明显的线性关系，即资本规模直接影响营业收入水平。因此，扣除利息支出后的营业支出，极大程度地影响了资本规模相近的银行间的盈利水平。小微企业的贷款往往呈现为单笔金额小、时间短、经营业务复杂等特点，因此对于银行来说，小微企业的单笔或同一额度的贷款所产生的管理费用等往往高于大额贷款，这也是金融行业的小微贷款发展始终缓慢的原因所在。

而网商银行将小微企业作为其唯一的目标客户，通过高度数字化、智能化，以研发投入和数字资产作为固定成本，降低可变成本。随着业务广泛渗透至海量的小微企业，其综合管理支出将明显低于同行，行业竞争优势愈发明显。

组长：佘建军

组员：程贤哲 陆菁 吴根洪 周展 张颖辉

网商银行是由蚂蚁集团发起，经中国银保监会批准成立的首批民营银行，不设线下网点，但让每一部手机都成为银行网点。它专注于服务小微经营者，解决其融资难题：历经7年发展，累计超4000万小微经营者使用网商银行数字信贷服务；它用企业账户、网商贷、余利宝、网商贴等给力的金融组合产品方案，给乡村农户、供应链商家、电商卖家、中国小店、卡车司机等提供及时高效的优质服务，助力他们的健康成长；它深耕科技探索，充分发挥云原生、卫星遥感、人工智能和图计算等前沿科技效用，研发并使用了大雁系统数字供应链金融服务、大山雀卫星遥感风控系统、百灵个性化智能交互风控系统等科技能力驱动普惠金融发展；它社会责任强，从无微不至的品牌理念出发，推出助微计划、乡村振兴计划、公益小店计划，着实为世界带来了微小但美好的改变。

诚如韩老师总结致辞所言，网商银行给我们带来了3点重要启示：1、它致力于消除金融不平等，立意高远且脚踏实地，如浙大管院“培养引领中国发展的健康力量”一样，价值观正，社会价值高；2、它用科技引领发展，将科技服务社会发展放在至关重要的维度，经济价值高；3、它关注关心可持续发展，长期主义。

作为EMBA学生，我们深感共鸣。我们来这里不仅是学习系统的理论知识、开拓视野，学以致用到各自企业的经营发展实践中，更应该秉持高道德标准、高社会责任标准，为国家为社会的持续发展贡献健康力量！

组长：陆珺

组员：何初阳 沈天威 夏燕青 朱培培 李久宏

网商银行不设线下网点，采用互联网方式运营，通过数据和模型，7年间服务4900多万小微客户，户均贷款余额4.3万，取得了令人叹服的骄人成绩。最令我们印象深刻的就是网商银行运用“大山雀”卫星遥感技术，在农户贷款上帮助了很多人。中国一共3000来个县，涉农县两千不到，网商银行已经签约超过一千个县，累计服务农户小一百万。

网商银行专做传统银行不做的小微企业，推动缓解金融支持不平等的问题；同时充分利用科技的引领，基于数据技术、智能技术建立贷款风控的体系，达到了传统银行无法企及的效率；与此同时，网商银行还做了很多公益，比如网商银行公益小店联盟，不把社会责任当作成本，真正践行了社会责任感。

作为一个金融从业者，深深感受到了互联网带来的冲击，不得不佩服网商银行的高效，此次参访获益匪浅！

组长：余鹏

组员：金晓雯 马瑶 石震 左俊 张文明

蚂蚁金服旗下的网商银行以“金融服务于每一个微小个体”为出发点，从服务“网商”到服务“码商”最后服务每一个微小个体经营户，获得5000万用户。凭借4.3万元/人的贷款金额和现有的金融体系形成差异化竞争。

创新破局

2018年深入线下场景，走入农村，从一个县出发到1000多个县，占有50%以上的市场，提供农民金融工具和资金，帮助其快速融资。依托阿里生态，围绕客户痛点，解决小微企业的用款问题，用科技的手段降低成本，最终名利双收。正是坚守初心，真正解决了用户核心痛点，通过提供价值获得高盈利能力。

个人启发

创业艰难，创新更艰难，从0到1过程更难！要做大用户，就要有大价值，给予用户的价值、给予渠道的刺激、用户习惯的养成和时间规划...每一个都不能少，初心正道、商业模式正确、科技支撑，持之以恒的努力还需要一点运气！

组长：刘福全

组员：林骏 倪建章 孙乐 童莉娅 乔虹

截至2022年6月底，全国1/2涉农县区已经与网商银行达成普惠金融合作，数量超过1000个，为全国100个县域产业带提供免息贷款。累计超过4900多万小微经营者使用过网商银行的数字信贷服务，助力自己的经营与发展，其中超半数为涉农用户。

一家企业如何实现成立时立下的目标的3倍？今天在听了张总的报告后得到了启发：对于网商银行来说，将“数字普惠”列为第一要义，是赖以成功的基础。在不断实现“让天下没有难做的生意”过程中，以“助力1亿小微企业，服务全球大众”为目标，将重心放在负责任，具有包容性的产品和服务上，并支持好数字社会建设及乡村振兴战略的使命愿景发挥了决定性的作用。

内容来源：2022级浙大EMBA2班

组稿丨责编：严月新

审核：王剑、马金